来源： 丹东市政府   时间： 2008年01月25日

   县域经济发展资金匮乏，中小企业贷款缺担保，“三农”贷款无抵押，一直以来是困扰县域融资的难题。人民银行辽宁省东港市支行不断探索，积极引导和帮助辖内金融机构创新信贷模式，成功实践了中小企业融资“五兴模式”和水产养殖农户“滩涂经营权抵押贷款模式”。破解了县域融资的困局，为中小企业和农业产业化组织及农业大户贷款提供了鲜活的经验。

    一、滩涂经营权抵押贷款模式，破解水产养殖户贷款难题

    丹东东港市是全国重点水产品养殖基地。辖内海岸线长93.5公里，拥有海域面积3500平方公里，可开发利用的养殖面积987万亩，其中浅海942万亩，滩涂27万亩，港湾18万亩。水域使用权归沿海7个乡镇和五个国营农场拥有。2003年，随着农村经济结构的调整和经营机制的转换，所属乡镇、农场先后将浅海滩涂经营权对外发包，有近120户农（渔）民承包了658万亩的浅海滩涂养殖经营权，其中浅海628万亩，滩涂18万亩，港湾12万亩。但由于浅海滩涂的使用权归各国营农场、乡镇政府或村委会所有，经营者需要按租赁期限一次性上交租金，少则几十万，多则几百万，再加上水产养殖前期投苗费用较高，导致许多经营者因资金投入不足或无资金投入而浪费了部分浅海滩涂资源。经营者到农村信用社贷款又缺乏符合条件的房地产之类的抵押物，在经营者和信用社之间出现了贷款难和难贷款的局面。

    如何解决养殖户贷款难问题，按传统的信贷模式无法解决，只有创新信贷方式才能突破问题的解决。人行东港支行把解决沿海水域滩涂养殖户贷款难作为信用社信贷产品创新的突破口和着力点，并就创新模式与农村信用社有关人员一起，开展了针对性地调查论证。通过多次调查论证，引导东港市农村信用联社，在全国首创开办了沿海水域经营权抵押贷款业务。信用社以农民承包经营的浅海、滩涂、港湾水域经营权作抵押，根据其承包经营的年限、已交租金的额度，经发包方书面承诺并公证后，按照统一的业务操作流程：借款人提交借款申请书——信贷员对借款人进行贷前调查——信用社审贷委员会审查——签订发包方承诺书——公证处公证——信用社与借款人签订借款合同书——按照一定比例发放贷款。滩涂经营权抵押贷款业务的成功开办，有效解决了养殖户无抵押、缺担保、贷款难的问题。截止2007年末，东港市农村信用社累计发放沿海水域经营权抵押贷款14000万元，占农业贷款累放额12.31％。自开办滩涂经营权抵押贷款以来，东港农村信用社此项贷款业务本息回收率达100％，增加贷款利息收入1820多万元。信贷方式的创新实现了地方经济发展、农民增收、信用社增效共赢局面。以浅海滩涂经营权抵押贷款的模式，得到了沈阳分行及人总行的充分肯定和高度赞扬，并在人总行召开的信贷产品创新会议上进行了推广。

    二、“两台一会”模式，破解中小企业融资难题

    银行大门难开启，中小企业贷款难，似乎已成为摆在县域中小企业面前的一道难题。然而，辽宁省东港市政府与人行东港支行创新探索出的“两台一会”模式，已成为一把“金钥匙”，成功地破解了中小企业融资这道难题，并取得了实实在在的成效。

    中小企业融资难，关键在于提供抵押担保难。为解决这一系列问题，从2006年1月起，人行东港市支行便主动与东港市政府合作，对破解中小企业抵押担保难、融资难问题进行了深入的探索，在辽宁省率先创建了“中小企业融资平台+五兴公司担保平台+中小企业信用促进会”的中小企业融资“两台一会”贷款模式。将贷款、担保、投资、管理、还债和中小企业信用建设融为一体。在“两台一会”模式中，东港市政府牵头成立了中小企业信用促进会（一会），将诚实守信的中小企业融资项目和融资需求纳入政府储备库管理，人行东港市支行以征信管理为基础，设立了中小企业信用信息管理中心，通过政府财政注资2000万元与吸纳社会资金的方式，组建了东港市五兴信用担保有限公司（平台），中小企业加入融资协会（平台），按企业资产规模交纳一定比例的风险补偿金。形成了“企业信用为基础，担保公司为依托，银行机构为支撑，政府服务为保障，利益联结为纽带”的联动机制。创造了东港支行与中小企业促进会联合为项目推介、银行及投资公司为借款人、由东港市五兴信用担保公司为全额担保的运行机制。“两台一会”贷款模式的基本内涵是，互保联保，打捆贷款。要求贷款的企业首先要加入中小企业融资协会，会员企业必须在协会章程的框架下申请贷款，接受其他成员的监督。由东港市政府负责对企业进行资信评价与诚信经营监督，人民银行通过征信系统进行考核，最终形成联合担保团队，每个团队成员对银行贷款资金承担连带责任保证。

    通过“两台一会”贷款模式，实现了银企有效对接，互保联保，将银行贷款风险分散集中控制，拓展县域中小企业的融资渠道，切实成为了解决中小企业融资难的有效手段。此贷款模式首先在东港市菩萨庙镇中小企业试点，先后为11家小企业解决贷款2350万元，随后又在东港市前阳镇得到进一步推广，为12家企业贷款3000万元。2007年5月下旬，人行东港市支行又与东港市政府联合，推介了53家企业贷款项目，通过“两台一会”模式，已有16家企业与银行之间达成22785万元贷款协议。截止2007年末，东港市银行业通过“两台一会”贷款模式累计共为117家中小企业提供了贷款支持，其中项目贷款10家，流动资金贷款企业107家，累计发放贷款2.53亿元，中小企业融资环境得到了明显改善，贷款资金注入企业后，117家企业新增主营业务收入7.2亿元，增加利税总额1.1亿元。与此同时，辖内银行业在支持地方经济又好又快发展的基础上，也实现了自身效益的大幅度提高，2007年末，全辖银行业金融机构实现盈利一亿元，创历史新高。“两台一组”融资模式，不仅解决了中小企业融资难的问题，而且实现了银行、企业、地方政府共赢。